Korzystanie z kantorów internetowych jako źródło oszczędnościowe

Zawsze gdy jeździłem za granicę, to powiem Wam szczerze, że bolało mnie przewalutowywanie pieniędzy. Zwłaszcza gdy wracałem i nie wydałem wszystkich pieniędzy. W takich sytuacjach człowiek widzi jak tak naprawdę ludzie starają się zedrzeć z niego pieniądze. Powiem Wam, że strasznie długo męczyłem się z tym, aby znaleźć jak najlepszy kantor w swoim mieście. Nie wiem sam ile takich odwiedziłem, ale pewnie mógłbym to liczyć w dziesiątkach. Już nawet nie wspominam o tych kantorach przy autostradach, albo przy dworcach. Do takich nawet nie wchodziłem, ponieważ jak migała kwota kursu to już, aż się we mnie gotowało. Naprawdę rozumiem, że na rynku panuje konkurencja, ale niektórzy to jak dla mnie są bezczelni. Chociaż wiem, że taki system umożliwia takie zachowanie. Niestety trudno jest prowadzić biznes stacjonarny skierowany do małych klientów, którzy nie mają dużych zarobków, ale niestety trzeba z tym jakoś żyć i pogodzić się z faktem, że niestety, ale ja kan razie konkurencja na ulicy nie rośnie jak grzyby po deszczu. Na szczęście jednak sytuacja ma się całkowicie inaczej w internecie.

Internetowe kantory walut są w stanie pomóc naprawdę wielu osobom w tym, aby zaoszczędzić sporą sumę pieniędzy. Kiedy zapoznałem się z tego typu serwisami to powiem Wam szczerze, że z niczego innego już nie korzystam. Postaram się Wam przybliżyć w tym artykule ten temat i zobaczycie naprawdę dlaczego uważam, że internetowe kantory walut to świetne rozwiązanie dla każdej osoby, która ma ochotę zamienić swoją walutę. Za nim jednak to zrobię trzeba sobie wyjaśnić na czym tak naprawdę zarabiają wszelkiego rodzaju kantory.

Co to jest spread?

Za nim zdecydujesz się na wymienianie waluty w danej instytucji finansowej, albo w kantorze stacjonarnym to powinieneś sprawdzić przede wszystkim czy będzie Ci się to opłacać, a najlepiej jest to zrobić poprzez analizę spreadu. Czym jest spread? Spread to nic innego jak różnica, którą można znaleźć pomiędzy ceną, którą się dostanie za sprzedaż waluty, a ceną, którą trzeba zapłacić gdy takową walutę się kupuje. Im spread jest niższy tym wiadome będzie od razu, że zakup w danym miejscu będzie dla Was po prostu zdecydowanie bardziej opłacalny. Jeżeli chodzi o instytucje finansowe takie jak banki to w większości sytuacji można tam znaleźć spread, który stosunkowo wysoki i wynosi on około 12 groszy więcej, niż w kantorach internetowych. Możecie sobie pewnie pomyśleć, że przecież 12 groszy to w sumie nic takiego, ale chyba cena paliwa z 5,00 na 4,88 robi na Was wrażenie? To jest to samo, albo w przypadku waluty to oszczędności są o wiele bardziej widoczne. Największe różnice cenowe zresztą można zobaczyć w zasadzie, gdy korzysta się z waluty Euro. Wydaje mi się, że w takiej sytuacji lepiej skorzystać z czegoś co jest tańsze, niż z czegoś co jest droższe, chyba lepiej mieć więcej pieniędzy, niż mniej. 🙂

W jaki sposób najlepiej zaoszczędzić na wymianie walut?

Żeby było łatwiej zobrazować całą sytuację postanowiłem, że posłużę się tutaj przykładem kredytu hipotecznego. Osoby, które już są posiadaczami kredytu hipoteczne zapewne zdają sobie sprawę, że mogą go spłacać na dwa różne sposoby, czyli w danej walucie, w której wzięło się kredyt, albo w złotówkach. Trzeba zdać sobie sprawę, że żaden z wariant nie jest idealny, ale dla pewnej grupy będzie jeden lepszy, a dla drugiej drugi, dlatego warto się przyjrzeć im z bliska:

  • Kredyt walutowy w PLN – Wygoda będzie tutaj czymś podstawowym co będzie przemawiało za tego typu decyzją. Nic nie będzie tutaj w zasadzie robić, ponieważ to bank będzie pobierał z Waszego rachunku raz w przeciągu miesiąca ratę kredytu walutowego, w której to wartość w złotówkach zostanie wyliczony na podstawie kursu, który znajduje się w bankach oraz można się nim posłużyć do sprzedaży waluty. W takiej o to sytuacji bank będzie korzystał z kursu, który jest aktualny na dany dzień. Wy nie macie na to większego wpływu, jedyne co możecie zrobić to zrezygnować z usług danego banku. Najczęściej każdy bank chce zarobić na czymś takim, dlatego też wylicza to w taki sposób, aby było mu wygodnie
  • Kredyt walutowy w obcej walucie – Zacznijmy w tym przypadku od minusów, czyli od tego, że każda osoba, która będzie chciała założyć sobie konto walutowe będzie musiała zdawać sobie sprawę z tego, że w niektórych wypadkach będzie ono wymagało od Was tego, żeby uiścić za nie dodatkową sumę pieniędzy. Dlatego zdajcie sobie przede wszystkim sprawę czy aby na pewno Wasze konto walutowe jest w pełni bezpłatne, ponieważ jeżeli tak nie jest to naprawdę może okazać się to dla Was bardzo problematyczne. Najbardziej istotną zaletą jest tutaj fakt, że bezproblemowo można samodzielnie dokonywać zakupu walut gdzie tylko się zechce. W wielu przypadkach okazuje się, że można walutę kupić o wiele taniej, niżeli oferuje to bank.

Czemu warto korzystać z kantorów internetowych?

Osobiście wziąłem pod lupę naprawdę kilka bardziej, albo mniej znanych kantorów internetowych:

  • walutomat.pl – Bardzo ciekawy serwis internetowy, który naprawdę może się przydać wielu osobom. W internecie można znaleźć mnóstw opisów tego serwisu, ale w skrócie napiszę tyle, że samo korzystanie z niego jest świetnym rozwiązaniem, ponieważ polega na społecznościowej wymianie walut. Sam serwis bierze od tego jakiś ułamek procentowy, ale to jest nic w porównaniu ze spreadem oferowanym przez banki, czy kantory stacjonarne.
  • topfx.pl – jest całkiem funkcjonalny i posiada niezły spread. Nie trzeba obawiać się przy tym o jakieś ukryte opłaty. Jest bardzo dobrym rozwiązaniem dla osób, które nie lubią zbytnio czekać. Jeżeli chcecie szybko dokonać przelew do innego banku i to za darmo to możecie z tego skorzystać. Oczywiście w większości przypadków nie ma potrzeby, aby dokonać zakupu obcej waluty na teraz, ale mimo wszystko jakby się takowa sytuacja zdarzyła to warto móc z tego skorzystać.
Napisano w Finanse Tagi: , ,

Nadpłacamy kredyt hipoteczny przed terminem – wyliczenia

Nie wiem jak Wy, ale ja często spotykam się z osobami, które narzekają na kredyty hipoteczne. Pamiętam, że przez pewien czas było tak, że ludzie decydowali się na branie kredytów hipotecznych, był wtedy naprawdę wielki boom na to, głównie za sprawą projektu „rodzina na swoim”. Przez to wszystko zebrało się naprawdę wiele osób, które mają problem z kredytem hipotecznym. Nie chodzi tyle co o kredyt sam w sobie, czy jego wysokość, a raczej pewnego rodzaju przeświadczenie o posiadaniu takowego kredytu. Dlatego też sporo ludzi, które takowy kredyt hipoteczny wzięło zastanawia się teraz nad tym czy warto go nadpłacać, czy może jednak z tym poczekać. Warto uzmysłowić sobie jedną kwestię, a mianowicie to, że kredyt hipoteczny ma to do siebie, że wzięcie go jest jednoznaczne z długoletnim zobowiązaniem, a nie należy to zapewne do zbyt komfortowych sytuacji. Sam nie mam tego problemu, ale widzę po moich znajomych jak marudzą na to. Najlepsze jest to, że każdy był z początku świadomy i udawał najmądrzejszego, mówiąc, że to nic takiego, a teraz wszyscy mają posępne miny. Czytaj więcej ›

Napisano w Finanse Tagi: , ,

10 sposobów na to, aby pracowało Ci się lepiej

Nie wiem jak tam u Was z tym tematem, ale zdaje sobie sprawę, że no nie u każdego jest lekko. Wiele osób ma problem z pracą, a raczej ze zorganizowaniem się. Najchętniej zapewne większość z nas po prostu w niektórych momentach by wszystko rzuciła w kąt i poszła spać, albo gdzieś wyszła. Praca bywa męcząca, ale no trzeba do tego się przystosować. O wiele więcej jednak problemów można spotkać w sytuacjach gdy nasze miejsce pracy jest źle zorganizowane. Co by nie mówić efektywność Waszej pracy w dużym stopniu zależy od tego gdzie pracujecie. Jeżeli pracujecie w złych warunkach, gdzieś gdzie jest duszno, męcząco, panuje zła atmosfera, nie można się skupić, wszyscy gadają, ciągle ktoś Wam przeszkadza to naprawdę trudno jest efektywnie pracować. Nawet szaoliński mnich w takim przypadku miałby problem, aby wykonywać porządnie powierzone mu zadania, dlatego postarajcie się zadbać o to co znajduje się w okół Was, tak aby nic Was nie rozpraszało i żebyście mogli pracować jak najbardziej efektywnie. Czytaj więcej ›

Napisano w Finanse Tagi: , ,

Jak zacząć oszczędzanie pieniędzy i zadbać o budżet domowy?

Przede wszystkim zanim zacznę opisywać dokładnie to jak zacząć oszczędzać pieniądze to trzeba sobie zdać sprawę z tego, że można to robić obojętnie na to jaką ma się sytuację finansową. Świadome kontrolowanie wydatków nie musi wiązać się od razu z zarabianiem nie wiadomo jak wielkich sum pieniędzy. Oczywistym jest to, że jeżeli ktoś zarabia więcej pieniędzy to najczęściej może więcej zaoszczędzić. Czemu napisałem najczęściej? Ponieważ każdy zapewne dobrze sobie zdaje sprawę z tego, że apetyt rośnie w miarę jedzenia i tak jest również i w tym przypadku. Im człowiek ma więcej pieniędzy tym zazwyczaj zwiększają się koszta jego życia. Rzadko kiedy chcemy obniżać standard swojego życia, najczęściej mamy tendencje do zwiększania go. Dlatego też im więcej mamy pieniędzy tym więcej wydajemy. Kupujemy droższe samochody, droższe jedzenie, droższe ubrania, droższe kosmetyki oraz wszystko ogólnie kupujemy drożej, więcej i lepiej. Czytaj więcej ›

Napisano w Finanse Tagi: ,

Czy warto kupić mieszkanie? A może wynajem?

W większości przypadków zakup mieszkania jest dla każdego z nas wręcz życiową inwestycją, która wiąże się z największymi wydatkami. Posiadanie własnej nieruchomości może stanowić najważniejszy składnik Waszego majątku. Będzie to swoisty fundament, który będzie określał Waszą sytuację finansową. Posiadając dom, albo mieszkanie trzeba się pogodzić z tym, że przeżywać się tak będzie wiele wspaniałych i niesamowitych rodzinnych chwil, ponieważ to w nim będą dorastać Wasze dzieci oraz tutaj właśnie będziecie spędzać najwięcej czasu i celebrować wszystkie święta.

Dom to przecież azyl, w który możemy zamknąć się przed otaczającym nasz światem. Dlatego też na decyzję związaną z zakupem mieszkania, albo domu wpływ mają naprawdę spore emocje, a w przypadku decyzji finansowej nie są one czymś dobrym, a w większości przypadków potrafią więcej zaszkodzić niżeli pomóc.

Trzeba jednak zdać sobie sprawę, że konsekwencje finansowe takiego zakupu mogą wpływać na Wasze życie przez następne kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. Dlatego też bardzo istotne jest to, żeby postarać się podjąć taką decyzję, żeby była ona jak najbardziej optymalna dla każdego z Was. Im więcej pieniędzy zawsze chcecie zainwestować tym bardziej musicie zastanowić się nad tym czy to co orbicie naprawdę jest dobre i słuszne. Jeżeli Wasza decyzja nie będzie miała podstaw logicznych i nie przeanalizujecie jej odpowiednio to możecie naprawdę męczyć się z daną inwestycją przez bardzo długi okres. Dlatego postaram się w tym wpisie pomóc Wam odpowiedzieć na pytanie co będzie dla Ciebie lepsze, wynajmowanie mieszkania czy też jego zakup.

Argumenty za zakupem mieszkania

Na razie postaram się nie wypowiadać mojej własnej opinii na ten temat, ale po prostu napiszę to co najczęściej można usłyszeć z ust osób, które twierdzą, że zdecydowanie lepiej kupić mieszkanie niż je wynajmować.

  • Posiadanie czegoś swojego
  • Zakupione mieszkanie w pełni należy do Was i możecie zrobić z nim co chcecie
  • Kupno mieszkania to dobra inwestycja, ceny mieszkań zawsze rosną
  • Ceny mieszkań stale rosną, dlatego warto kupić je teraz, ponieważ za kilka lat nie będzie w ogóle pieniędzy na jego zakup
  • Nawet gdy bierze się kredyt to po jakimś czasie się go spłaci i zostanie się z mieszkaniem, które w 100% jest Wasze
  • Kredy hipoteczny mimo tego, że zaciąga się na 20-30 lat to spłaca się go zazwyczaj o wiele szybciej
  • Rata kredytu nie jest wcale większa niż czynsz najmu. Spłacanie raty wpływa na budowanie kapitału
  • Zakup nieruchomości gotówką to inwestycja, która jest odporna na wszelkiego rodzaju zawirowania na giełdzie, czy też obniżenie oprocentowania na lokatach
  • Okres wysokiej inflacji nie wpływa na ceny nieruchomości, a poza tym kredyt będzie coraz mniejszy, zaś cena najmu będzie szła
  • zdecydowanie w górę
  • Jest to wartościowy element spadku, który zostawi się przyszłym pokoleniom
  • Własne mieszkanie to również inwestycja na starość, dzięki możliwości „odwróconej hipoteki”
  • Ludzie bogaci kupują mieszkania, a nie je wynajmują
  • Własne mieszkanie daje możliwość zameldowania się i bez kłopotu można zapewnić dzieciom dostęp do szkoły publicznej. Najemcy rzadko kiedy godzą się na meldunek.
  • Prawo lokatorskie dyskryminuje kobiety w ciąży oraz rodziny z małymi dziećmi
  • Dzieci źle się będą czuć, gdy będą im towarzyszyć ciągłe przeprowadzki. One potrzebują stabilizacji
  • Użeranie się z najemcą i kłótnie na temat podwyżki czynszu będą zawsze problematyczne
  • Najemca zawsze będzie chciał zarobić więcej pieniędzy, dlatego nie będzie dbał o lokatorów

Argumenty za wynajęciem mieszkania

Z drugiej strony barykady stoją osoby, które wolą wynajmować mieszkanie. Warto zobaczyć jakich argumentów oni używają w takiej rozmowie:

  • Możliwość mieszkania w lepszej dzielnicy, w której zakup mieszkania byłby dużym problemem
  • Można wynająć większe mieszkanie, niż byłoby się w stanie kupić, dlatego komfort życia jest większy
  • Wynajmując mieszkanie ma się większą mobilność. W dowolnej chwili można się wyprowadzić
  • Nie trzeba się przejmować kosztami napraw, ubezpieczenia, czy podatku od nieruchomości
  • Nie obarcza się kredytem na 20-30 lat
  • Nie trzeba płacić odsetek, a dzięki temu można zaoszczędzić pieniądze
  • Nie ma potrzeby, aby trzymać się tylko jednej pracy, nie jest się niewolnikiem banku. Na wskutek problemów finansowych wystarczy zmienić mieszkanie na mniejsze
  • Można zmieniać swoje położenie i podróżować po całym świecie nie martwiąc się o stan mieszkania
  • Brak jakichkolwiek zobowiązań finansowych
  • Nie trzeba się stresować ratami
  • Poczucie wolności

Jak można zauważyć każda strona posiada jakieś argumenty i przemawiają one zarówno za kupne mieszkania, jak i za wynajęciem. Zapewne gdyby postawić dwie osoby, które reprezentują takie poglądy i miałyby one ze sobą dyskutować to żadna ze stron nie wyszłaby z tego zwycięsko. Wynika to z tego, że mimo wszystko takie osoby tak naprawdę posiadają argumenty, które pasują do ich stylu życia. Jeżeli ktoś nie poszukuje stabilizacji, nie ma ochoty na zobowiązania, woli luźne podejście do życia to zdecydowanie będzie starał się wynajmować mieszkania, jednak jeżeli ktoś ma dzieci, albo stara się takowe mieć, poszukuje stabilizacji, nie ma zamiaru już szukać nowych wrażeń to zdecydowanie zakup mieszkania będzie tutaj lepszym wyjściem. Taka decyzja zależeć będzie od każdej osoby. Nie oznacza to jednak, że przed podjęciem takiej decyzji nie powinno się zapoznać z faktami. Pozwoli to osobom niezdecydowanym na podjecie jak najlepszej decyzji.

Jak to wszystko wygląda z punktu finansowego?

Kupno swojego mieszkania jest sensowne pod warunkiem, że planuje się mieszkać w nim przez dłuższy czas. Podczas krótszych okresów najem będzie o wiele bardziej korzystnym rozwiązaniem. Im dłużej zamierza się mieszkać w jednym miejscu, tym zakup staje się bardziej rozsądną decyzją.

Pod koniec rozważanego okresu będziecie w posiadaniu mieszkania, które ma określoną wartość i jest ona znacznie większa niż kredyt, który pozostał Wam do spłaty. W takiej sytuacji możecie spieniężyć Waszą nieruchomość. W takim przypadku można założyć, że ceny na rynku nieruchomości będą rosły tak samo jak inflacja. Z czasem wręcz pewnym jest, że ceny będą się wahały. Każdy rynek jest cykliczny i rynek nieruchomości również. Trzeba jednak zauważyć, że w tempie inflacji wzrośnie również cena najmu.

Niższy kredyt przemawia za zakupem własnego mieszkania, a wyższy za najmem. Wiadomym jest, że najbardziej opłacalny będzie zakup za gotówkę, ponieważ w takim przypadku nie będzie trzeba obawiać się żadnych odsetek.

Kiedy ceny nieruchomości spadają, czynsze rosną, a zakup finansuje się wysokim kredytem na bardzo długi czas to najem okazuje się pod pewnym warunkiem bardziej korzystny. Dzieje się tak tylko w takiej sytuacji, kiedy podczas wynajmowania mieszkania wszystkie pieniądze się inwestuje. Jeżeli nie będzie inwestować zgromadzonych środków, tylko będziecie je wydawać na bieżące wydatki to nie będzie takiej możliwości, abyście mieli z tego jakikolwiek zysk. Większość osób, które wynajmują mieszkania niestety podchodzi do tego lekkomyślnie i nie myślą o oszczędzaniu, a starają się swobodnie żyć na wysokim poziomie, wydając nadmiar pieniędzy na konsumpcje. Jeżeli jednak będziecie całość, albo większość zaoszczędzonych pieniędzy inwestować, albo kupować to będziecie mogli powiększyć swój stan majątkowy. W innej sytuacji nie będzie takiej możliwości.

Co ja myślę o zakupie mieszkania dla rodziny?

Osobiście do zakupu własnego mieszkania nie podszedłem jako do inwestycji. Stwierdziłem, że potrzebuje miejsca, w którym mogę wygodnie oraz przyjemnie spędzać czas, a nie czegoś dzięki czemu będę mógł się wzbogacić. Oczywiście każdy dobrze zdaje sobie sprawę, że mieszkanie utrzymanie oraz kredyt kosztują sporo pieniędzy, jednak jest to cena, na którą się godzimy, po to aby móc świadomie płacić za ten przywilej, że posiada się własne miejsce na ziemi. Takie podejście jest wtedy spójne z tym czego się potrzebuje, o czym się marzy i z tym jakim się jest. Osoby, które zdecydują się na kredyt i będą chciały mieszkać w mieszkaniu jak najdłużej to postaraj się w głównej mierze skoncentrować tylko i wyłącznie na jak najszybszej spłacie tego kredytu.

Jeżeli sam posiadasz takie potrzeby i znalazłeś nieruchomość, w której sam się dobrze czujesz, albo jeżeli masz rodzinę to również oni też się tam świetnie czują to osobiście nie widzę powodu, abyś miał się na to nie decydować, pod warunkiem, że masz możliwości. Zwłaszcza, gdy myślisz o tym mieszkaniu jako o miejscu, w którym zamieszkasz naprawdę długo przynajmniej przez 10/15 lat. Trzeba jednak pamiętać, że nie ma sensu porywać się z motyką na słońce, a zakup mieszkania powinien być dokonany tylko w takim momencie, kiedy będzie go na Was stać, ponieważ w innej sytuacji nie będzie to miało żadnego logicznego wyjaśnienia. W takim przypadku najlepiej mieć gotówkę, ponieważ bardzo łatwo określić czy posiada się pieniądze, czy też się ich nie posiada. Jeżeli jednak nie macie takich środków to zakup takiego mieszkania musi wiązać się z zapoznaniem z kilkoma kwestiami, które trzeba spełnić:

  • Odłożone fundusze bezpieczeństwa – Jeżeli posiadasz co najmniej na swoim koncie ulokowane 6 miesięcznych wydatków, a ponadto tego funduszu nie masz zamiaru przeznaczać na zakup, ani na urządzenie mieszkania to w takiej sytuacji możesz o tym pomyśleć.
  • Posiada się przynajmniej 20% własnego wkładu w tę inwestycję
  • Kredyt zaciągacie maksymalnie na okres 20 lat. Jeżeli wydłużycie okres kredytowania powyżej 20 lat to będzie mijało się to z celem. Jeżeli zdecydujecie się na dłuższy okres to w takiej sytuacji kwota raty będzie nieco niższa, zaś odsetki zdecydowanie większe. Przez pierwsze kilka lat w zasadzie będziecie spłacać tylko i wyłącznie odsetki, czyli w sumie nie będzie się to różnić niczym więcej niż wynajem.
  • Rata kredytu hipotecznego nie może być większa niż 30% Waszych dochodów netto. Jeżeli zdecydujecie się na zaciągnięcie większego zobowiązania to możecie w taki sposób zdecydowanie za bardzo narazić siebie oraz swoją rodzinę na ewentualne niebezpieczeństwo. Może to zagrozić Waszemu budżetowi domowemu oraz wpłynąć negatywnie na finansowe bezpieczeństwo.

Jeżeli nie jesteście w stanie stwierdzić, że spełniacie te warunki to jest to po prostu jednoznaczne z tym, że jeszcze nie jesteście w dobrym momencie życia, aby zakupić mieszkanie i zdecydowanie lepszym wyjściem będzie dla Was wynajmowanie mieszkania. Skupcie się przez ten czas, aby nagromadzić jak najwięcej oszczędności, odłóżcie własny wkład pod mieszkanie oraz postarajcie się zwiększyć swoje dochody. Jeżeli dokonacie zakupu, nie przygotowując się do tego odpowiednio to Wasze wymarzone mieszkanie stanie się dla Was prawdziwym koszmarem.

Napisano w Finanse Tagi: , ,

O blogu

Blog WłasneFinanse.pl to miejsce, w którym poznasz sprawdzone sposoby na zarządzanie finansami osobistymi. Pieniądze otaczają każdego z nas. Na tym blogu nie znajdziesz informacji o tym, w jaki sposób zarobić milion złotych w tydzień. Pokażę Ci, że zarządzanie własnymi finansami nie jest czymś trudnym i każdy może sobie z nimi poradzić.

Pamiętaj, że Twoje podejście do pieniądza jest najważniejsze i to ono sprawi, kiedy staniesz się milionerem.